تُعَدّ حسابات الادخار التقاعدي الفردي (IRA) جزءًا أساسياً من التخطيط للتقاعد في الولايات المتحدة. وعلى عكس خطط 401(k)، يمكن لكثير من الأشخاص بدء مثل هذه الحسابات.

هناك نوعان رئيسيان: حسابات الادخار التقاعدي الفردي التقليدية وحسابات الادخار التقاعدي الفردي من نوع روث. تتيح حسابات الادخار التقاعدي الفردي التقليدية خصم المساهمات من الضرائب وتأجيل دفع الضرائب على الأرباح، في حين تُتيح حسابات الادخار التقاعدي الفردي من نوع روث الانسحابات المعفاة من الضرائب عند التقاعد.

فتح حساب ادخار تقاعدي فردي (IRA)

هناك خطوتان لفتح حساب ادخار تقاعدي فردي (IRA) وهما اختيار النوع المناسب واختيار مقدم الخدمة المناسب. الخيارات تشمل الوسطاء عبر الإنترنت، والمستشارين الآليين، والبنوك.

لإعداد حساب IRA، يُطلب توفير التفاصيل الشخصية والمالية، إلى جانب تعيين مستفيد. تتضمن خيارات تمويل حساب IRA التحويلات البنكية أو التحويلات من خطط أخرى.

يجب أن تتماشى قرارات الاستثمار داخل حساب الادخار التقاعدي الفردي مع مدى تحمل الشخص للمخاطر. تتراوح الخيارات من صناديق المؤشرات للمبتدئين إلى الأسهم للمتداولين النشطين.

لا تُعتبر حسابات IRAs فقط لأجل الادخار، بل تستفيد أيضًا من الفائدة المركبة. يمكن أن يُعظم المساهمة مبكرًا وباستمرار من النمو على المدى الطويل.

تتناول الأسئلة الشائعة حول IRAs مواضيع مثل المزايا الضريبية، والاستثمار في الذهب، والمقارنة مع خطط 401(k). يبلغ الحد الأقصى للمساهمة لعام 2025 مبلغ 7,000 دولار سنويًا، وترتفع إلى 8,000 دولار للذين يبلغون أكثر من 50 عامًا.

تقلبات السوق

رغم أن تقلبات السوق تؤثر على قيمة حسابات IRA، إلا أن التنويع يُعتبر استراتيجية رئيسية للتخفيف من المخاطر.

على غرار ما يجب أن يأخذه المستثمرون على المدى الطويل في الحسبان عند النظر إلى تقلبات السوق بالنسبة لحسابات التقاعد، يجب علينا تفسير هذه الإشارات نفسها لاستراتيجياتنا على المدى القصير. يوضح أحدث قراءة لمؤشر أسعار المستهلك بنسبة 3.5% أن التضخم المستمر لا يزال يُعتبر محركًا رئيسيًا للسوق. يتطلب هذا الوضع استجابة أكثر نشاطًا من التنويع البسيط الذي يتم التوصية به للمدخرين على المدى الطويل.

رد فعل البنك الاحتياطي الفيدرالي على هذه البيانات يعد أمرًا بالغ الأهمية في تحديد موقفنا في الأسابيع المقبلة. يبدي رئيس الاحتياطي الفيدرالي، جيروم باول، موقفًا حذرًا، حيث يربط أي تعديلات في السياسات بالتقارير الاقتصادية الواردة. نرى هذا الانعكاس في احتمالات السوق، حيث تُظهر أداة CME FedWatch الآن أن المتداولين الآجلين يقومون بتسعير تخفيض واحد أو اثنين لأسعار الفائدة هذا العام، وهو انعكاس حاد للتوقعات السابقة.

ومع ذلك، فإن هذا الغموض لم ينعكس بعد في تقلبات السوق، مما يطور فرصة محتملة لنا. فقد تم تداول مؤشر VIX، وهو مقياس رئيسي للتقلبات المتوقعة في السوق، عند مستوى منخفض نسبيًا يبلغ حوالي 13. تاريخيًا، قد تسبق الفترات المستدامة من التقلب المنخفض تحركات مفاجئة وغير متوقعة للسوق.

بالنسبة لنا، فإن هذا يشير إلى أنه ينبغي التفكير في استراتيجيات التحوط التي يتم تسعيرها بشكل خاطئ بسبب التعالي السوقي. وبينما يستخدم مستثمرو التقاعد التنويع للحد من المخاطر على مدى عقود، يمكننا استخدام الخيارات لحماية أنفسنا من الهبوط المفاجئ في الأسابيع المقبلة. نعتقد أن شراء خيارات البيع الوقائية أو شراء خيارات الشراء على VIX يقدم طريقة فعالة من حيث التكلفة للاستعداد لارتفاع محتمل في التقلبات.

علينا أيضًا ملاحظة قوة سوق العمل، التي تعقد سرد التضخم الذي يحاول باول إدارته. يُشير إضافة 272,000 وظيفة في التقرير الأخير إلى القوة الاقتصادية الأساسية التي قد تُبقي التضخم مرتفعًا. وهذا يُشير إلى أن أي تراجع في السوق قد يكون ضحلاً، مما يُفضل الاستراتيجيات التي تُربح من التداول داخل نطاق معين بدلاً من الانهيار المستمر.